房贷险是去是留？

　　“房贷都还清了，还要房贷险有什么用？再说强制房贷险之前就已经取消了，不投保的人比比皆是，我要是继续投保不是白白浪费钱吗？”提前还房贷并且办理了退保的张小姐对记者说。　　

　　据了解，房贷险全称为“个人抵押住房综合保险”，包括房壳险和还贷保证保险。房壳险用来保障房产的安全，在房屋遭受火灾、爆炸、暴风等灾害时，保险公司负责赔偿。还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失了还款能力时，由保险公司向银行还款的保证保险。因此房贷险是一个综合险，既有财产保险，又有保证保险。　　

　　平安财险的工作人员告诉记者，不少消费者在还清了贷款后，通常觉得这个保险就没什么用了，于是到保险公司要求退保。其实，房贷险作为一种综合保险，在还贷结束后，仍然有其用途，只是目前很多客户没有学会如何使用。“房贷险完全可以作为部分家财险使用，价格上比单独购买家财险低很多。不过需要注意的是，如果提前还贷后，要把房贷险的受益人由银行变更为投保人本人。”　　

　　保险公司出手救市　　

　　自房贷险松绑以来，就一直面临负增长的局面。不少保险公司都表示，房贷险最大的风险不在于赔付，而在于退保，有些保险公司的退保率高达30%，一些小型的财产险公司更是取消了这项业务。据了解，过去房贷险确实存在诸多问题。比如，投保人交纳了保险金，银行却作为受益人，导致从销售到理赔等环节的一系列问题。再比如，房贷险费用比较大，不少险种强制一次性趸交，为购房者增加了负担。面对这些问题，不少购房者都不愿意再为房贷险买单了。　　

　　为了挽救房贷险的颓势，记者了解到，目前不少保险公司都纷纷推出新产品，新房贷险的保障面和保障程度都有所提高。人保财险上海分公司有关人士表示，他们的新房贷险扩大了保障范围，将家财险与房贷险打包销售，形成集聚效应。而且，在房贷险部分只保留了房贷责任，单一的房贷险费率下降了30%左右。平安保险也推出了“夫妻房贷险”。此款房贷险最大的优点就是在原有房贷险只保房屋不保财的基础上，增加了人身意外还贷保障功能，即无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险责任范围内的事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担。除了推出新险种外，保险公司在服务上也作出了改进。比如，不再强制性要求房贷险一次性趸缴。目前经济压力比较大的投保人可以选择年缴，但是费率相对较高。　　

　　有关人士表示，在漫长的还款期和房屋使用期中，无论是房屋还是借款人都可能面临不可预知的风险，有一定的保障，对于家庭和个人都是有好处的。随着房贷支出在家庭支出总额中所占比例越来越高，房贷险的保障功能也会得到更多购房者的关注。(上海金融报)